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相比成熟市场,中国信用卡人均持卡量依然偏低,因此还有巨大潜力可挖。

根据央行最新数据,截至一季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.49 亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

首批挂牌企业“浮出水面”

资深信用卡专家董峥的观点是,信用卡发卡目标人群不应该以全国人口基数来参考计算,而是要按照信用卡发卡标准,再考虑地域、年龄、职业等因素后,实际适合发卡的用户基数就可想而知了。他估测实际持卡人数约为5亿左右,即全国人口基数的1/3强。

这个政策实在是“狠”,多数人只看到这个看似疯癫的行动对教育机构的长期损害,却看不到其中有着极其精妙的政治算计。

另一方面,据股转公司官网显示,截至目前,证监会已经核准发行的精选层企业有31家,还有1家已经过会的企业正提交证监会核准,合计企业共32家。

从公开数据来看,截止到2019年9月,开通花呗的人数达到3亿,其中大部分都是80后和90后。而借呗早在2017年累计放款用户就超过了1个亿。

但是无视各国发展程度的差异,将人口总量与信用卡潜在客群划上等号,得出的结论存在失真。

而中国呢?今年的政府工作报告指出,中国常住人口城镇化率首次超过了60%。

有细心的投资者发现,最近全国股转公司官网的精选层项目动态一栏中,处于“受理”“已问询”状态下的企业数量分别只有0家、1家,原来几十家在审企业究竟上哪了呢?

与此同时,最近证监会也加快了精选层企业发行的核准速度。6月30日、7月2日,证监会分别“一口气”核准了8家、7家精选层企业的公开发行申请。在拿到批文后,这些企业将正式启动发行。

首批企业挂牌时间或在7月下旬

在人均持卡量0.53张的情况下,意味着还有接近一半的目标客群没有被覆盖,这对于所有市场参与者而言,都是好消息,足以鼓舞它们继续大干快上。

这就颠覆了我们长期以来的一个认知——中国信用卡人均持卡量大大低于发达国家。

董秘一家人创始人崔彦军今日向记者表示,预计精选层首批挂牌的企业很可能就是这32家。某券商中小企业服务部负责人也预计,这32家企业成为首批精选层挂牌企业的可能性较大。

中金公司认为,这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。

对分母、分子的不同认知,会得出大相径庭的结论,乃至作出截然不同的战略决策。

如果将这些互联网消费金融产品都纳入广义信用卡范畴,那么在用发卡量数据将远高于官方口径。

“这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。”中金公司称。

如果你去问信用卡从业者,他们会用业务经验告诉你,实际情况究竟是人均0.53张还是1.76张。

目前,发达国家城市化率普遍超过80%,其中德国、日本等国更是超过90%。

这个人的名字叫做胡士泰,他从小的家庭环境不是那么的好,所以他便非常的努力,想要为自己今后的人生换取一丝光明。而后来考入北大的他也非常的具有才华,在他出国留学之后,他通过中国的关系在一家公司签下了一个大单子,而在1997年的时候,他却放弃了中国国籍,加入了澳洲国籍。这让很多的中国人民感到失望,到后来他凭借着自己华裔以及高材生的身份,在很多国内企业的商业会谈当中得取到了非常重要的情报,这也让中国的铁矿市场遭到了7000多亿的损失。

我们不得不尊敬这些为祖国作出贡献的人们,而从古至今,这样的人们也不在少数,但是在历史上或者在现在的生活当中还是会有一些为了自己的利益不顾牺牲国家的人的存在,而这群卖国求荣的人会遭到人们非常强烈的痛恨。今天我们所讲故事的主人公就是这样的,一个人他为了自己的利益加入了外籍甚至在4年之间就让我们的祖国亏损了7000亿之多,那么他现在的生活是怎么样的呢?让我们一起来看一看吧。

□连清川(专栏作者)

截至目前,已有31家精选层企业已经通过证监会的发行核准,还有1家企业已经过会,所以多位业内人士预计,首批挂牌的精选层企业可能就是这32家。而首批精选层企业的挂牌时间可能在今年7月下旬。

所以,分母端被高估,分子端被低估,导致广义信用卡的人均持卡量,远不止于此。

反之,在人均1.76张的情况下,市场全面进入了存量竞争。尤其在信用卡竞争激烈的大中城市,人均持卡量还要更高。

而另一位新三板研究人士也认为,这些公司的“中止”审核是因为需要补充今年的半年报。

与此同时,在分析竞品的时候,我们是否充分考虑到了跨界玩家的冲击呢?

官方口径是,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张。

7月6日美国移民与海关执行局(ICE)发出了关于留学生的通知,所有在秋季进行网课教学的大学留学生都必须离境,或者转学到面对面授课的大学。

鉴于中国存在显著的发展不均衡,因此平均下来的数据,往往经不起推敲。

对信用卡发卡机构而言,它们所面临的挑战,不仅是增量空间的逐渐见顶,更要面临存量用户被新金融巨头夺走的威胁。

按照2019年末总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算,人均持卡量约为1.5张(7.46亿张/5亿人=1.49张/人)。董峥认为,这个结果从侧面验证了现在信用卡发卡获客遭遇到严重瓶颈的现象,加之各发卡银行竞争日益激烈,导致多头授信的风险也非常突出。

ICE属于政府机构,当然是属于行政分支,也就是特朗普管辖的范围。在如此多事之秋,想来ICE也不敢妄自出台这么一个争议性强烈的政策;而移民政策向来是特朗普直接“作战”的主战场,所以此举出自特朗普的直接授意无疑。

中金公司通过对分母、分子进行调整之后,得出的中国信用卡人均持卡量为1.76张,超过了新加坡2018年的1.6张,接近韩国2019年的1.98张。

并且,这些蓝州偏偏也聚集了美国最强大的教育资源,东部的常青藤联盟,西部的硅谷-洛杉矶大学群。这些学校里的公共知识分子肆无忌惮地批评特朗普的抗疫政策和糟糕的表现,连同自由派媒体,是特朗普的心头之恨。

微众银行财报显示,去年末,该行个人有效客户突破2亿人,比年初增长68%,覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市。

值得一提的是,去年7月22日首批上市的25家科创板企业的首发发行日期最晚为去年的7月12日,另外,去年7月10日-12日也曾出现科创板企业密集发行的情况,其中7月10日共有多达9家科创板企业同日发行。由此来看,上述24家精选层企业的发行节奏与首批科创板企业较为接近。

哈佛大学早就宣布了,今年秋季将全部采用网课形式进行授课,而多数常青藤大学和西部大学群基本上也都是这个态度。

这一波排外浪潮,基本上是从特朗普当政不久之后就开始的。一个全球经济衰退的开端期,加上一个民粹主义的总统,不产生排外浪潮,才是一件奇怪的事情。

不过,中金公司对市场前景保持乐观:中国经济增长、社会消费贡献度提升和消费信贷渗透率提高,决定了未来消费信贷市场规模;预计2030年消费金融市场规模高达66万亿元,未来10年复合年增长率为14.6%。

亨廷顿在2006年出版的《我们是谁》一书中,早就提出了诸多对移民大规模进入的忧虑,但也许特朗普和他的支持者并没有想那么多,驱逐网课留学生,不过是他浑然天成的思维,不假思索。但显而易见,如此作为违背了基本的人道主义,不得人心。

虽然“受理”“已问询”状态下的企业大幅减少,不过目前处于“中止”审核状态的企业数量却有多达35家。

当前的信用卡市场,竞争态势应该远比官方数据所呈现出来的要更惨烈。

分母端,我国尚有40%的常住人口在农村,他们不大可能是信用卡用户,却被平均了。

实际上,在美国历史上,移民政策一直是反复无常的。在经济发展、政治开明的时代里,移民政策宽松,移民地位高企;但一旦经济困顿,或社会凋敝,移民总是会成为首要的打击对象。19世纪的排华、二战期间的排日、越战期间的排亚,基本上都是同样的套路。

尽管移动互联网相对普及,但是面签要求的存在,意味着在银行网点匮乏的农村,居民们很难成为信用卡用户。而征信体系发展相对滞后,也限制了农村居民获得信用卡服务的可能。

与欧美国家不同的是,中国的互联网消费金融已经相当发达,以蚂蚁集团的花呗、借呗,以及腾讯微众银行的微粒贷为代表的消费金融产品,在功能、客群等方面均高度接近信用卡。

从我们懂事开始,家长们便教育我们,要好好学习,将来做一个对社会有用的人。所以我们在十几岁的年龄里,每分每秒都在刻苦努力的读书,只为考取一个好的大学,然后在毕业之后,做一个可以对社会有贡献的人,因为只有我们这群孩子们有了强大的实力,我们祖国的未来才会更加的美好。但是却有这么一个人,他虽然通过自己的努力考上了北京大学。但是在考完北京大学研究生之后,他却想要出国深造。后来加入了一个名为力拓的铁矿公司,这本是一件非常好的事情,但是他却做出了让我们深恶痛绝的事情出来。

人均持卡量这项指标,通常就是以人口总量作为分母。

中金公司最近一份研究报告给出的测算结果是:1.76张。

根据股转公司的安排,截至目前,已有24家精选层企业启动了发行计划,其中今年7月1日-3日,共有8家精选层企业启动了网上、网下申购;而在7月6日-13日的共6个交易日内,将有16家精选层企业发行,其中7月13日当天就将有多达7家企业同日启动网上、网下申购。

从5月以来,特朗普就一直试图强行重启社会和经济,因为这直接关系他的选票。然而,在美国的联邦制之下,除了中部、南部共和党执政的红州之外,他在类似于纽约、加利福尼亚、华盛顿等这些传统民主党执政的蓝州中,遭遇了普遍的抵抗。重启经济若没有蓝州的支持,想要恢复就业水平就会难上加难。

简而言之,在信用卡渗透率极高的发达国家,以人口总量作为分母计算人均持卡量相对科学;而在发展高度不均衡的中国,并不适合直接以人口总量作为分母。

分子端,花呗、借呗以及微粒贷等产品,用户量均在数亿级别,它们在本质上与信用卡又有什么区别呢?

从这32家企业背后的保荐机构来看,中信建投保荐了7家精选层企业、申万宏源保荐了4家企业,招商证券、开源证券、国元证券、东吴证券各保荐了2家企业。而从注册地来看,在这32家企业中,来自北京的企业数量最多,共有6家,其次为来自江苏的企业,共有5家。

本应成为商业间谍的他会在监狱里面度过他以后的生活,但是澳大利亚方面不知用何种方法让他在监狱里面只呆了10年的时间,而现在的他依旧过着奢侈的生活,真是令人气愤的结果。

在谈及市场潜力的时候,我们往往喜欢夸大分母,于是14亿人就成了最好的心理安慰——市场距离天花板还远着呢。

不管是场景和流量,还是用户体验,孰强孰弱,一目了然。

从0.53张到1.76张,这种反差比看起来还要强烈,可以说是天上地下。

北京某券商投行人士向记者表示,申报上市的企业的年报有效期为6个月,这些“中止”审核的精选层企业应该是年报刚过有效期,需要补充中报后再继续审核。

另一方面,这两年快速兴起的各类信用支付产品,正是前些年被叫停的虚拟信用卡。此外,还有持牌消费金融公司、小贷公司等机构的类信用卡产品。

根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》,当前我国城镇人口为8.5亿,乡村人口为5.5亿。

不过有分析认为,补充半年报需要消耗一定的时间,所以上述35家“中止”审核的企业可能赶不上精选层企业挂牌的“头班车”。

还是那句话:时间不多了。

上述某券商中小企业服务部负责人预计,从目前的发行节奏来看,首批精选层企业的挂牌时间可能出现在今年7月下旬。

ICE的政策可谓有“一石二鸟”之效果:其一,如果学校不想失去留学生,就必须开校,这就意味着蓝州持续坚持的封闭政策归于失败,于是特朗普强行重启社会的一系列措施就能推行下去;其二,学校重启、社会重开,经济复苏,特朗普的选战就直接加分,在即将到来的11月总统大选他就有政绩可以炫耀;其三,如果大学同意重开,所有的批评者都得闭嘴;如果拒绝重开,那么所有的批评者都失去了批评的基石:你们不是热爱移民吗?你们的同情心去哪儿了?

国内的诸多看客一时气愤填膺,难以理解为什么一个如此粗暴的政策可以肆行无忌,为什么在一个多方平衡制约的社会里,却难以阻击如此一个缺乏理性、只有政治算计的政策?