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9月13日上午,经过1200多名建设者历时1543天的艰苦奋战,中(国)老(挝)昆(明)万(象)铁路友谊隧道安全贯通。至此,中老铁路国内段隧道工程已完成97.5%,为全线建成通车奠定了基础。

友谊隧道位于中老边境,是连接中国和老挝的跨境隧道,也是中老铁路唯一的跨境隧道,全长9.59公里,其中我国境内7.17公里,老挝境内2.42公里,设计时速160公里。为体现中老两国传统友谊,隧道取名为友谊隧道。

素材:《人民铁道》报业有限公司云南记者站(昆明局集团公司融媒体中心)

什么是“轻资本模式”?该模式是相对于以往助贷机构要交5%—10%的保证金给金融机构以进行“兜底”的“重资本模式”而言的,助贷机构不需缴纳保证金“兜底”,只赚取获客与风控的服务费,只需将借款客户做完第一道风控后导流给银行,是否放贷给客户,额度多少都由金融机构自行决定。

5月9日,银保监会网站发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称《管理办法》),正式向社会公开征求意见。在答记者问上,有关部门负责人表示,部分银行对合作机构管理较为粗放,如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等,引发银行声誉风险。为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向银行传染,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。

乐信CEO肖文杰表示,整体来看,《办法》展示出监管部门对互联网消费金融业务态度的积极转变,最受外界关注的一点在于,新政为助贷业务合规了指明方向,行业有望迎来良性快速发展。新规对银行与第三方机构合作范围,作出概括性定义,将与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构均纳入合作机构范畴。

名单制管理是否有马太效应?

在息费收取上,正式稿保留了保险公司和有担保资质的机构可以向借款人收费的除外规定。肖文杰指出,这是首次突破了监管部门长期以来要求“合作机构不得以任何形式向借款人收取息费”的限制为保险公司和担保机构参与助贷业务扫清了障碍,也有助于持相关牌照的金融控股集团加强旗下业务板块联动。

“业内预计,助贷行业在规范快速发展的同时,行业马太效应也会更加显著。”肖文杰也表达了类似观点。

互联网金融公司转型而成的金融科技公司就属于其中。

该业内人士表示,随着互联网的发展,用户的金融使用习惯发生变化,对传统金融机构来说,获客渠道和风控模式都变了,金融科技平台发挥在获客和风控技术上的优势,与金融机构形成良好互补。并且,近两年,市场上优质的资产相比资金更为稀缺,手握优质资产的平台拿回了话语权,这些平台为了解决业务规模限制的问题,无法继续提供兜底模式的助贷,资金方为了获取优质资产,只能让步。资金方让步的同时,也因为承担了更高的风险而获取了更高的利润。随着政策的落地和轻资本模式的推行,更早接受这一模式的资金方,还可以积累更多在助贷合作上的风控经验和服务经验,掌握先发优势。

通桔在工地上负责钢筋绑扎工作,他说自己从小到大只在电视和互联网上看到过火车,并没有真正体验过,有幸参加中老铁路建设,他觉得很幸运。

刘新宇、陈嘉伟认为,行业实践中,在监管提出“不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”的要求后,合作机构多倾向于通过收购/新设持牌的融资担保公司的方式,以融资担保公司向商业银行提供担保,具体模式上可能还会辅之以“保证金”“反担保”等安排。但实践中不少融资担保公司实际上仅仅是“空壳公司”,只是具备提供融资担保服务的资质,而不具备实质承担担保责任的能力。对于这类型的融资担保公司,需要商业银行在合作时加强对其增信能力的审查。

“金融科技公司等合作机构应借助政策东风,规范合作行为,发挥在客户引流、资金支持、风险防控等方面的优势,弥补商业银行等机构在客户需求、资金来源和风控能力等方面的不足,构建良性互动的‘商业银行+助贷机构+增信机构’合作模式。”董希淼称。

中伦律师事务所律师刘新宇、陈嘉伟撰文表示,以助贷行业为例,对助贷合作机构实行名单制管理的影响在于可能导致助贷行业的集中化、头部化趋势进一步增强,挤压中小助贷平台的生存空间。对商业银行等资金方而言,对合作机构进行准入前评估及名单制管理,很多时候就意味着和大平台、资本实力雄厚的平台合作。但商业银行在选择合作机构时也应当适度分散,避免对单一合作机构过于依赖。

今年50岁的潘福平从事铁路隧道施工27年,是中铁二局玉磨铁路项目部的副经理,负责友谊隧道国内段的施工组织,他的徒弟白小可承担友谊隧道国外段的生产组织。

友谊隧道国内段位于云南省西双版纳州磨憨经济开发区,国外段位于老挝最北端的原始森林地带,局部含盐量高达80%以上,隧道围岩地质复杂,施工难度大,安全风险高。

7月17日,由银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)正式施行,对贷款合作管理制定了多项规定,为进一步规范“助贷”业务指明了方向。

一位“助贷”行业的业内人士称,正式发布的新规和之前的征求意见稿,基本上差别不大。对于助贷今后的机构合作模式,贷款产品模式及额度,产品信息披露要求,大数据隐私保护,各参与方风控要求等等方面算是最终落地,未来在助贷业务中,各方的权责角色界限要求,都进一步明确,是有利于助贷业务更健康的进一步发展的。

“友谊隧道贯通标志着中老铁路建设又迈出了坚实的一步。”昆明局集团公司滇南铁路建设指挥部副指挥长刘俊成说,目前,中老铁路国内玉磨段93座隧道已贯通80座,剩余13座,长10公里,隧道工程已完成设计量的97.5%,路基、桥梁已基本完成,铺轨、站房等工程正按计划全力推进。

在知识密集型服务中,软件业是出口结构优化的一个典型代表。今年1—7月,我国软件业实现出口268亿美元,同比增长2.4%。本届服贸会,中关村软件园、南京软件谷等联合头部企业组团参会,产品之丰富、展示形式之新潮多样让国际市场看到了中国软件企业的实力。包括金融服务、科技服务、商务服务等知识密集型服务产品,出口的增速都很快。其中,知识产权使用费出口增长超过三成,保险出口增长达两位数。

“目前头部金融科技平台的助贷里的轻资本模式也被更多的推行,比如乐信一季度分润业务占比大约为26%,到目前占比约30%,计划到年底将该部分业务占比提升至50%。”该业内人士说。

“我和小可有个约定,隧道贯通时,我们要在隧道里来一次拥抱,拍上一组合影,毕竟共同战斗了1543个日夜。” 潘福平说,今天隧道贯通了,心里很高兴,但由于疫情影响,这个约定只能暂时取消,虽然有些遗憾,但他们师徒二人的心在一起。

文化附加值服务产品和文化娱乐数字产品,也是这次中国国际服务贸易交易会上的亮点。中国图书进出口有限公司的数字资源交易与服务平台“易阅通”,其内容资源已销售至全球86个国家和地区的900多家机构用户。中国还是全球第二大网络游戏出口国,国际网络游戏的玩家们越来越痴迷于来自中国的网络游戏。目前,中国生产的网络游戏的海外营销收入达到了115.9亿美元。

旅游和运输是我国传统的服务贸易出口产品,疫情影响下,全球旅游业遭受重创,服务贸易要寻找新的增长点。在这样的背景下,互联网作用凸显,贸易对象加快数字化,越来越多的服务变成了数据或者以数据的形式传输。数字化程度较高的知识密集型服务、文化附加值服务迎来大发展的机遇。1—7月,我国知识密集型服务实现出口6103亿元,增长9.7%,占服务出口总额的比重达到56.2%,成为“中流砥柱”。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼撰文指出,对金融科技公司而言,《办法》是“稳定器”,将促进并规范互联网贷款相关合作。《办法》虽然没有直接提及“助贷”“联合贷款”,但对与商业银行在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度。特别是,银行业金融机构、保险公司等金融机构以及小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、支付机构、信息科技公司等非金融机构,均被列为合作机构范围;除授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展外,其他环节均可委托或部分委托合作机构开展。保险公司和有担保资质的机构,还可以按照有关规定向借款人收取合理费用。

奔驰在数字经济快车道上的中国知识密集型服务贸易,是中国对外贸易的新的增长点。在强劲的数字技术和数字经济推动下,中国服务贸易的规模和质量获得了很大的提升,中国的服务贸易正在发生深刻的转型。

从具体内容看,《办法》要求商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制,实行合作机构的名单制管理,并对合作机构进行准入前评估。同时,在合作期间对合作机构应当至少每年全面评估一次,发现合作机构无法继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。

澎湃新闻见习记者 叶映荷

虽然两个工地相距不到10公里,但由于工期紧、任务重,两人很难见上一面。师徒每天都要通话,除了彼此间的问候,更多的是工作经验和施工技术的交流。

“泥岩加砂岩在工程上称为软弱围岩,就像种庄稼的泥土一样,见水就溜。”中铁二局玉磨铁路项目部经理罗恒富说,针对软弱围岩施工难题,他们采用“短进尺、快施工、快封闭”的短台阶法施工,减少围岩暴露时间,避免滑塌和变形,确保围岩及时封闭。

像通桔一样,从友谊隧道施工开始,老挝当地很多人慕名前来,想看看铁路是怎么修建的,期盼着有一天能够坐上火车去远方看看。

另外,在担保增信方面,助贷行业也将迎来更严格的审查。

此外,该隧道处于盐岩侵蚀环境,国内外罕见。盐岩是食盐结晶之后形成的石头,强度低,遇水就变成盐水,侵入混凝土结构后,对钢筋腐蚀性极大。从2016年6月开始,中国铁路昆明局集团有限公司滇南铁路建设指挥部就组织中铁二局、铁科院等单位开展技术攻关,研发高强度、高耐腐蚀性混凝土等,最终破解了盐岩高侵蚀性的世界难题。

他说:“换句话说,以往一直被误解为P2P的助贷机构正式获得监管‘正名’。”

轻资本模式更符合《办法》要求

郭薇娜 张伟明 姚巍 王宇飞

施工难度大,安全风险高

“我想坐火车去中国看长城”

据了解,在互金公司纷纷转型,与银行、信托、消费金融公司等金融机构合作开展助贷业务时,金融机构为了控制风险,一般要求互金公司提供担保。因此,融资担保牌照是互金机构开展助贷业务的一块必备牌照。

“助贷”行业管理精细化

上述业内人士则认为,有这个形式的要求,会一定程度提高合作机构准入门槛,在后续业务不断拓展的过程中,给头部机构增加背书,很多小的机构,因为准入门槛的限制,会增加合作成本。但是另一方面,银行对于助贷业务的布局也不是一成不变的,后续随着资产和渠道在细分上的变化调整,银行修改自己的合作机构白名单也不是没有可能,特别是小银行,他的灵活性和业务上的渴求度是不一样的。

根据《办法》,商业银行互联网贷款的合作机构,是指在互联网贷款业务中,与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

“我想坐火车去中国看长城。”这是友谊隧道国外段施工现场老挝籍员工通桔的梦想。

另一方面,伴随着互联网金融整治之风,互联网金融公司纷纷退出P2P网络借贷业务,许多大型企业选择转型金融科技,发力“助贷”,为商业银行等金融机构的信贷业务提供服务。

那么,《办法》对“助贷”行业有何影响?“助贷”业务又会走向何方?

一位助贷行业业内人士告诉澎湃新闻记者,他从多家企业的风控和金融合作业务负责人处了解到,《办法》助推了轻资本模式的推行,因为其更符合《办法》里对金融科技平台和银行等资金方助贷模式的发展方向的要求。

中老铁路是首条以中方为主投资建设、全线采用中国技术标准、使用中国装备并与中国铁路网直接连通的国际铁路,全长1000多公里。建成通车后,云南省昆明市至西双版纳傣族自治州景洪市仅需3小时左右,至老挝万象有望夕发朝至。

正式稿相较于征求意见稿,增加了“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”的表述。“这实质是强调商业银行应当具备对互联网贷款的自主风控能力。”刘新宇、陈嘉伟称。